Mettersi in Proprio con il Commercio Elettronico

 5. I passi da compiere per l'impostazione di un sito di commercio elettronico

 5.1. L' impostazione del nuovo canale commerciale

A questa fase del ciclo appartengono le attività di definizione logica del business (definizione del modello di business aziendale, di individuazione della formula commerciale ed organizzativa più opportuna, la progettazione logica e la realizzazione fisica del sito Internet come strumento di appoggio per la vendita elettronica). L'azienda che ha intravisto le potenzialità del commercio elettronico deve descrivere e definire accuratamente il modello di business che desidera realizzare rispondendo ad una serie di quesiti; ad esempio, se l'utilizzo  del canale elettronico è in esclusiva o congiuntamente a canali tradizionali, se la vendita riguarda  prodotti esistenti o prodotti appositamente studiati per questa  tipologia di canale e così via.

L'attività di progettazione di un sito commerciale prevede la collaborazione di diverse figure tecnico specialistiche che svolgono attività specifiche rivolte alla ideazione logica del sito stesso. In sintesi, sono individuabili:

q     un team che si occupi dell'ideazione del business elettronico, i cui compiti sono quelli di definire le strategie di e-commerce e di individuare le linee guida per la realizzazione delle forme commerciali ed organizzative;

q     un team che progettando ed implementando nel dettaglio l'e-commerce dell'azienda e le infrastrutture fisiche, si occupi della realizzazione del canale virtuale.

5.2. Il modello operativo 

Il modello operativo per il commercio elettronico prevede 4 fasi costitutive:

• ricerca del prodotto/servizio

• ordine

• pagamento e accettazione del pagamento

• spedizione e consegna

Prima di analizzare nel dettaglio ogni fase, è importante premettere che per sua natura il commercio elettronico costringe ad operare in un contesto estremamente dinamico, a diretto contatto col cliente, e che è perciò necessario investire quel che si risparmia a livello di costi fissi in politiche comunicative e di marketing mirate, in una diversa concezione della logistica, nonché in una conoscenza approfondita della rete e delle tipologie di pagamento elettronico.

Prima fase: Ricerca

In questa fase i soggetti coinvolti sono l'acquirente e i siti delle cosiddette gallerie (mall) virtuali, la cui funzione è proprio quella di agire da supporto alla scelta, evitando la dispersività di una ricerca in rete.

Seconda fase: Ordine

Nella seconda fase i processi interessano, oltre ad acquirente e venditore, anche i magazzini virtuali e gli eventuali subfornitori.

L'Electronic Data Interchange (EDI) costituisce una piattaforma per una efficace gestione degli ordini di acquisto interaziendali (compresi spedizione di materiale, invio di listini prezzi, avvisi e mandati di pagamento, quotazioni di offerte e così via). EDI consente l'automatizzazione di un processo di per sé ripetitivo e riduce gli ordini cartacei a livello di eccezione.

Terza Fase: Pagamento e Accettazione

Questa fase si apre a seguito della conferma dell'ordine: interessa non solo acquirente e venditore, ma le banche relative e, quando richiesto, un intermediario delegato ad assicurare i servizi di sicurezza on line.

Lo scopo dei sistemi di pagamento elettronici è quello di consentire una riduzione dei costi, integrando i sistemi di pagamento in rete con i sistemi contabili delle parti coinvolte e assicurando nel contempo che ogni soggetto partecipante possa controllare direttamente la parte di cui è responsabile, al fine di gestire in modo tempestivo ed efficace le eventuali eccezioni alla regola di sicurezza e affidabilità del sistema.

I sistemi di pagamento elettronico devono affrontare i seguenti aspetti:

• Domiciliazione: le banche delle due controparti devono essere identificate in modo non ambiguo;

• firme: la banca che ha emesso la carta di credito del cliente o l'ente che gestisce il pagamento elettronico deve verificare che questo avvenga tramite persona credibile ed autorizzata ;

• integrità e segretezza: i dati di vendita e i titoli elettronici devono essere protetti da possibili alterazioni e la transazione non deve essere intercettabile da terze parti;

• conferma: è necessario ottenere conferma delle istruzioni di pagamento dalle due controparti, dal cliente per l'addebito e dal venditore per assicurare buon fine al trasferimento;

• compensazione: deve esistere un sistema di compensazione tra le banche delle due controparti.

Le firme e la confidenzialità delle informazioni sono i principali problemi da risolvere nel creare strumenti di pagamento digitalizzati: la crittografia è per ora una delle risposte più soddisfacenti nel tutelare la sicurezza delle transazioni.

Quarta fase: spedizione e consegna

In genere questa fase si svolge parallelamente alla fase di pagamento e coinvolge oltre all'acquirente e al venditore anche il magazzino virtuale e, nel caso il venditore non se ne occupi direttamente, lo spedizioniere.

Esistono sostanzialmente due modi di operare in ambito di commercio elettronico:

q     pagamento on line: tutti gli operatori coinvolti sono connessi in rete al momento della transazione e operano in modo sincrono;

q     pagamento off line: le operazioni relative all'acquisto e al trasferimento di moneta, sono tra loro asincrone e possono avvalersi tanto di modalità di pagamento di tipo classico che di moneta elettronica (moneta-E) o altri strumenti innovativi tipici del commercio in rete.

Di seguito verranno approfondite le molteplici possibilità di pagamento elettronico al fine di favorire un panorama conoscitivo che indaghi i vantaggi di ciascuna e permetta soddisfare le diverse esigenze degli acquirenti.

E' utile tuttavia notare che, nonostante la continua evoluzione del sistema di commercio virtuale, tutti gli strumenti di pagamento elettronico affermati, siano on-line o off-line, sperimentano il grande limite di non poter operare tra loro. Attualmente, non è, infatti, possibile attuare trasferimenti da assegni elettronici a moneta elettronica, o da carta di credito a moneta elettronica e così via. A questo problema occorre dare una risposta in tempi brevi, pena la sopravvivenza di circuiti sperimentali e limitati di commercio elettronico e la mancata affermazione di un sistema integrato pronto a soddisfare ogni esigenza dell'utenza.

 5.3.1. Pagamenti on-line

Ricerca su catalogo in rete e uso di carta di credito per telefono

E' il sistema che precede i pagamenti on line veri e propri. Attualmente è il più usato poiché pare garantire sia i vantaggi di tempestività ed esaustività della ricerca in rete, sia i vantaggi di riservatezza di un pagamento non elettronico, senza necessità di crittografia.

Autorizzazione per vendita di contenuti (First Virtual)

Un primo modello di pagamento per fornitori di contenuti (beni immateriali) senza ricorrere alla crittografia, è stato definito da First Virtual mediante assegnazione di un numero di conto on line ad ogni cliente.

Il cliente si registra facendo pervenire a First Virtual il numero della sua carta di credito. Quindi il numero di conto è associato alla richiesta di informazioni inoltrata dal cliente al venditore il quale, dopo averne verificato la validità con l'operatore First Virtual, invia l'informazione richiesta. L'operatore First Virtual chiede all'acquirente l'autorizzazione a pagare; se la risposta è affermativa, chiede alla banca del cliente di addebitare l'importo mediante carta di credito e di trasferirlo dopo 90 giorni alla banca del venditore.

I vantaggi sono:

- sistema semplice e rapido

- riservatezza numero carta di credito protetto da un virtual pin con cui l'utente opera

- sicurezza: con carta di credito l'estratto conto è mensile, esiste il tempo per reagire ad eventuali frodi a giro di e-mail

Gli svantaggi sono:

interazioni troppo costose in caso di micropagamenti

Autorizzazione della banca del venditore tramite centro da questa delegato (Cybercash)

La società statunitense Cybercash (http://www.cybercash.com) fornisce al consumatore e al venditore il software necessario alla crittografia e alla contabilità delle transazioni da effettuare.

L'acquirente, il venditore e Cybercash possiedono tutti una propria copia di chiavi private e pubbliche e solo Cybercash in quanto certificatore conosce la chiave pubblica di ogni controparte. Quando un consumatore presenta la  propria carta di credito crittografata con chiave pubblica al venditore, questi invia le chiavi pubbliche di entrambi a Cybercash perché ne controlli la validità e dia via libera al pagamento della transazione.

Cybercash agisce da intermediario tra chi vende su Internet e gli enti di autorizzazione delle principali carte di credito, accentra la gestione delle chiavi di identificazione e funge pertanto da agente della banca del venditore, delegato a controllare firme e messaggi di acquirente e venditore stesso.

Autorizzazione diretta da banca del venditore

Lo standard SET (Secure Electronic Transaction) è un protocollo progettato da VISA - Master Card, che consente l'interoperabilità tra clienti, venditori e rispettive banche, purché dotati del software in grado di supportare lo standard.

Cliente e venditore devono soltanto scambiarsi i certificati e le relative chiavi pubbliche per operare transazioni: la complessità gestionale resta a carico delle banche. Lo schema di funzionamento del SET prevede infatti che:

- cliente e venditore stabiliscano la transazione, si scambino i certificati con la relativa chiave pubblica

- con l'ordine l'acquirente fornisce cifrata la propria  carta di credito e l'importo totale della transazione

segue invio alla banca del venditore per registrazione e compensazione del pagamento

Il sistema Telepay

L'acquisto dei prodotti pubblicizzati su pagine Web può essere effettuato anche tramite il nuovo servizio TELEpay delle banche italiane, che consente di effettuare il pagamento on-line tramite carta di credito VISA o Eurocard/Mastercard secondo lo standard SET. Questa nuova modalità di pagamento consente di effettuare e saldare transazioni di commercio elettronico in modo sicuro in quanto tutti i dati trasmessi sono crittografati con un software di sicurezza rilasciato dal sistema bancario.

L'offerta della Banca Sella

Le strutture bancarie, aggiornando telematicamente l'utilizzo della carta di credito, hanno cominciato a sfruttare in modo efficace e redditizio le opportunità offerte dal commercio elettronico, fungendo da intermediari affidabili delle attività di vendita e acquisto via rete.

E' significativo, in questo senso, l'esempio della Banca Sella S.p.A. che ha realizzato uno strumento per vendere prodotti e/o servizi via Internet utilizzando pagamenti sicuri con carta di credito.

Lo schema di funzionamento prevede la presenza di quattro soggetti diversi:

q     acquirente

q     esercente di negozio virtuale

q     Banca Sella

q     circuiti autorizzativi internazionali Visa/Mastercard

Il cliente visita il sito del negozio virtuale: se decide di acquistare uno o più prodotti/servizi pagando con carta di credito, deve compilare un modulo al fine di fornire i dati utili per l'ordine (nominativo, indirizzo, ecc.) e accedere ad una apposita pagina di pagamento legata alla Banca Stella

La pagina di pagamento contiene il nome dell'esercente e l'importo della transazione: il cliente inserisce il proprio numero di carta di credito, la scadenza e un indirizzo di posta elettronica. L'inserimento di questi dati avviene in modalità sicura poiché il server della Banca Sella prevede modalità crittografate di protezione dei dati, a totale garanzia per l'acquirente. Banca Sella raccoglie i dati relativi a importo e carta di credito e li inserisce nei circuiti autorizzativi internazionali: essi hanno la funzione di raggiungere l'Istituto che ha emesso la carta di credito e verificarne la validità, di conseguenza, a seconda dell'esito positivo o negativo, viene inviata alla Banca Sella autorizzazione a procedere.

All'acquirente viene presentata una pagina di risposta, secondo lo stile del negozio virtuale, in cui gli si comunica la conferma avvenuta o mancata dell'ordine inoltrato e, contestualmente, il server di Banca Sella trasmette due messaggi di posta elettronica, uno all'esercente e uno all'acquirente, nei quali riassume i dati e l'esito della transazione

E' importante sottolineare che in questa fase non avvengono passaggi finanziari veri e propri: ci si limita a verificare la validità della carta di credito. Il passaggio di denaro avviene nel momento in cui l'esercente, inviando la merce, comunica a Banca Sella, secondo modalità riservate e protette, l'avvenuta spedizione inoltrando legittima richiesta di saldo.

Banca Sella accrediterà ogni singolo esercente, preoccupandosi nel contempo di addebitare ai clienti gli importi spesi secondo quanto previsto dalle modalità di pagamento Visa/Mastercard e a seconda che il conto del titolare della carta risieda presso banca Sella o presso un diverso istituto di credito.

I vantaggi evidenziati da una procedura di questo tipo possono riassumersi in:

q     semplicità di utilizzo da parte del negozio virtuale esercente: le modalità tecniche per l'implementazione del collegamento al server vengono fornite direttamente da banca Sella, richiedendo sforzi minimi di lavoro per l'esercente;

q     semplicità della modalità di pagamento: il cliente infatti non dovrà dotarsi di nessun certificato di autenticazione della propria carta di credito ma potrà usufruire dei browser standard per collegarsi al servizio offerto da Banca Sella;

q     sistema di pagamento collaudato: la verifica della carta avviene utilizzando un sistema ampiamente collaudato dai circuiti internazionali.

Moneta elettronica

La moneta-E replica in forma elettronica le funzioni dell'usuale carta moneta, ovvero la validità della moneta e la riservatezza del pagamento.

Per quanto riguarda la validità è infatti necessario avere la garanzia che la moneta-E sia emessa da un istituto autorizzato, non sia falsa e non sia indebitamente utilizzata per più acquisti contemporanei.

I problemi principali legati alla moneta-E e non ancora risolti concernono sostanzialmente la possibilità di convertirla in altra valuta o in carta moneta, e la possibilità di operare tra diversi sistemi e paesi.

Esempi di moneta-E in esercizio o in fase di sviluppo sono:

- Digicash's E-Cash (Amsterdam)

- Mark Twain bank (St. Louis)

- Merita (Finlandia)

Smart card

Le smart card o "carte intelligenti" sono una forma molto semplice di portafoglio virtuale caricabile di moneta-E, con un utilizzo molto simile alla carta moneta, ma con il vantaggio della protezione da furti mediante PIN.

E' inoltre possibile inserire nelle smart card funzioni aggiuntive a quella di portafoglio elettronico, quali quelle di archivio personale di dati (documenti di identità, documenti sanitari, amministrativi e fiscali) e la cifratura per proteggere le informazioni in esse contenute: si ottiene in questo modo una carta multifunzione in grado di concentrare diverse potenzialità.

I vantaggi delle smart card possono pertanto riassumersi in riduzione delle carte per il portatore, ripartibilità dei costi su più servizi offerti e possibilità di portarla ovunque.

Gli svantaggi invece possono ricondursi alla complicazione di utilizzo causata dalla molteplicità delle funzioni, compatibilità dei sistemi caratterizzanti e che richiedono accordi tra enti ed istituzioni, inabilità multipla dell'utente a fare le operazioni abilitate in caso di perdita e impossibilità ad estrarre ed utilizzare in modo selettivo singole informazioni, con rischio per la privacy personale

5.3.2 Pagamenti off-line

Assegni elettronici

Tipici della modalità di pagamento off-line sono per esempio gli assegni elettronici, del tutto simili, a livello concettuale ed operativo, agli assegni normali e al sistema che li sovrintende. Come per gli assegni normali, il loro processo di accettazione e pagamento è asincrono rispetto al processo di acquisto.

Cambia naturalmente la tecnologia della firma di chi li emette e di chi li incassa, che da firme su carta diventano elettroniche, presupponendo una serie di vincoli di sicurezza di maggiore spessore, per ora risolti mediante l'utilizzo della crittografia.

I Micropagamenti

Sempre alla tipologia di pagamenti off-line appartiene tutta la casistica dei micropagamenti, vale a dire tutti quei pagamenti i cui ammontari di scarsa entità non giustificano l'adozione di un sistema elettronico on-line, sia con carta di credito che mediante trasferimento di fondi, poiché non risulterebbe economicamente conveniente.

Esiste una serie di sistemi cui è possibile ricorrere per effettuare micropagamenti:

- MPTP (MicroPayment Transfer Protocol) proposto da  Web Consortium

- Millicent proposto da Digital Equipment Corporation

Cybercash Cybercoin proposto da Cybercash

Premessa

1. Il Commercio elettronico: che cos'è e come si utilizza

2. I riferimenti normativi per la vendita mediante Internet

3.Problemi e vantaggi del commercio elettronico

4. L'offerta dei Provider

5. I passi da compiere per l'impostazione di un sito di commercio elettronico

6. I passi da compiere per la gestione e manutenzione del sito

7. I costi di avviamento dell’attività

8. Brevi cenni agli aspetti fiscali relativi al commercio elettronico

9. Bibliografia

Titolo: Appunti per mettersi in proprio nel commercio elettronico

Produttore: Consorzio Asmez

Categoria: Materiali didattici a carattere sia cartaceo che multimediale

Si ringrazia:  http://formazione.formez.it/